Cách Chọn App Vay Tiền Online: 7 Tiêu Chí Cần Kiểm Tra

Những Điểm Chính

• Tên tổ chức cấp khoản vay là thứ cần tra đầu tiên, vì đó là bên bạn có nghĩa vụ trả nợ, và tên đó có thể khác tên app.
• Một mức lãi suất đứng riêng không đủ để ước lượng chi phí. Phải đọc cùng phương pháp tính lãi và biểu phí mới ra được tổng tiền phải trả.
• Một app có nhiều sản phẩm vay thì hạn mức, kỳ hạn và độ tuổi khác nhau theo từng sản phẩm, nên hãy chọn sản phẩm trước khi so các con số.

Phần lớn những gì cần biết để chọn app vay tiền online nằm ngoài app, ở trang sản phẩm, ở phần giới thiệu ứng dụng trên App Store hoặc Google Play, ở website của tổ chức cấp khoản vay. Bạn đọc được hết những chỗ đó trước khi cung cấp CCCD và thông tin hồ sơ để đăng ký.

Nếu app có nhiều sản phẩm vay, hãy xác định sản phẩm muốn kiểm tra trước khi so các con số, vì hạn mức, kỳ hạn và độ tuổi khác nhau trong cùng một app. Cách chọn app vay tiền online là đi lần lượt 7 tiêu chí dưới đây và dừng ngay khi gặp một tiêu chí không đạt.

7 Tiêu Chí Kiểm Tra App Vay Tiền Online

Điểm đáng so sánh là lượng thông tin mỗi app công khai trước khi bạn đăng ký. Đừng dựa vào việc app tự giới thiệu là app vay tiền online uy tín. Hãy xem thông tin quan trọng có kiểm tra được hay không. Giao diện đẹp không cho biết đây có phải app vay tiền an toàn hay không.

Danh tính tổ chức cấp khoản vay đứng sau app

Tên đơn vị cấp khoản vay thường nằm ở trang giới thiệu sản phẩm, ở mục giới thiệu trên store, hoặc trên website của app. Không cần cài app mới đọc được.

Tên app và tên tổ chức cấp khoản vay có thể giống hoặc khác nhau. Vì vậy, hãy kiểm tra tổ chức nào thực sự cấp khoản vay và đứng tên bên cho vay trong thỏa thuận. Đây mới là bên bạn có nghĩa vụ trả nợ, không thể xác định chỉ dựa vào tên hoặc logo hiển thị trên app.

Nhận định: Tên app bạn đang dùng và tên tổ chức đứng tên bên cho vay trong thỏa thuận có thể là hai tên khác nhau. Bạn có nghĩa vụ trả nợ với tổ chức ghi trong thỏa thuận, không phải với app.

Điều này thường thấy ở các ví điện tử đặt nhiều tổ chức cấp khoản vay trong cùng một mục vay. Con số bạn đọc trên màn hình thuộc về bên nào thì phải xem tên bên đó mới biết.

App nêu rõ tên và bạn tra được tổ chức đó thì đi tiếp. App chỉ nói “đối tác tài chính” mà không nêu tên thì dừng lại ở đây.

Mức độ tách bạch giữa các sản phẩm vay trong app

Có app trình bày từng sản phẩm thành một bộ thông tin riêng, có app gộp tất cả vào một trang giới thiệu chung. Nếu từng sản phẩm có trang riêng, bạn dễ xác định hạn mức, kỳ hạn và chi phí thuộc đúng sản phẩm mình đang xem. Nếu thông tin bị gộp chung, việc xác định con số nào thuộc sản phẩm nào sẽ khó hơn.

Các sản phẩm trong cùng một app khác nhau ở hạn mức, kỳ hạn, độ tuổi và cách trả nợ, nên khi app gộp chung thì bạn không biết con số đang đọc thuộc về sản phẩm nào. Mức lãi, phương pháp tính và biểu phí có thể khác nhau.

Ở beLending, Vay Nhanh và Ứng Tiền cùng nằm trong ứng dụng BE và cùng do Cake by VPBank cấp. Mỗi sản phẩm vẫn có trang riêng và bộ điều kiện riêng. Cách trình bày này giúp người dùng biết điều kiện và con số nào thuộc đúng sản phẩm đang xem.

App có trang riêng cho từng sản phẩm thì đi tiếp với sản phẩm bạn chọn. App gộp chung thì bạn vẫn kiểm tra được, nhưng phải tự xác nhận lại từng con số thuộc sản phẩm nào trước khi so sánh.

Tách riêng từng sản phẩm hay gộp chung một trang

Điều kiện vay công khai và mức độ khớp với bạn

Bạn mở trang sản phẩm và tìm bộ điều kiện tối thiểu:

• Độ tuổi
• Giấy tờ tùy thân
• Có cần tài khoản ngân hàng cụ thể nào không
• Có yêu cầu chứng minh thu nhập hay không

Nhiều app có thể công bố điều kiện chung và điều kiện riêng cho từng sản phẩm. Khi chọn khoản vay, hãy ưu tiên bộ điều kiện của sản phẩm cụ thể. Cùng một app có thể nhận hồ sơ từ 18 tuổi ở sản phẩm này nhưng đặt độ tuổi cao hơn ở sản phẩm khác. Vì vậy, điều kiện vay tín chấp từ 18 tuổi không tự động áp cho mọi khoản vay trong app đó.

Nếu chỉ đọc điều kiện chung của app, bạn có thể tưởng mình đáp ứng yêu cầu trong khi sản phẩm cụ thể lại có điều kiện khác. Nếu không đáp ứng một điều kiện tối thiểu đã công bố, hãy chuyển sang sản phẩm khác.

Sự phù hợp giữa khoản vay và dòng tiền của bạn

Số tiền cần vay đối chiếu với khoảng hạn mức công bố, thời gian dự tính trả xong đối chiếu với khoảng kỳ hạn công bố, và cách trả nợ đối chiếu với dòng tiền hàng tháng của bạn. Cả ba đọc cùng lúc.

Nhu cầu vay vài triệu đồng trong một tháng và vài chục triệu đồng trong hai năm thường phù hợp với những sản phẩm có hạn mức và kỳ hạn khác nhau. Vì vậy, cần xác định sản phẩm đang cân nhắc trước khi so các con số chi tiết.

Sản phẩm trả góp theo kỳ và sản phẩm trả một lần cuối kỳ tạo hai áp lực dòng tiền khác hẳn nhau, nên cách trả nợ phải xét cùng lúc với hạn mức chứ không xét sau. Một khoản trả một lần cuối kỳ nghe nhẹ vì mỗi ngày không phải trả gì, rồi dồn toàn bộ gốc và lãi vào một mốc.

Số tiền cần vay nằm ngoài khoảng hạn mức, hoặc cách trả nợ không khớp dòng tiền, thì loại sản phẩm đó. Kể cả khi app đạt mọi tiêu chí khác.

Lượng thông tin chi phí app công bố ra bên ngoài

Mức lãi cao hay thấp chưa phải điều cần xếp hạng ở đây. Điều cần xem là app có công khai đủ thông tin để bạn tự ước tính chi phí trước khi đăng ký hay không. App công khai ít chưa đồng nghĩa chi phí cao. Nhưng bạn sẽ khó tự ước tính chi phí trước khi hỏi thêm.

Những thông tin cần tìm:

• Mức lãi suất
• Phương pháp tính lãi
• Danh sách các khoản phí kèm mức
• Điều kiện trả nợ trước hạn
• Mức lãi áp dụng khi trả chậm hoặc chuyển nợ quá hạn

Mức lãi công bố đứng một mình không đủ để ước lượng. Cùng một mức lãi, tính trên dư nợ giảm dần và tính trên dư nợ gốc giữ nguyên cho ra hai tổng chi phí khác nhau, nên đừng đọc mức lãi suất mà bỏ qua phương pháp tính lãi.

Cảnh báo: Sản phẩm trả góp theo kỳ và sản phẩm trả một lần cuối kỳ thường không dùng cùng một phương pháp tính lãi. Xác định sản phẩm thuộc loại nào trước, rồi mới đọc mức lãi.

Toàn bộ nhóm thông tin này thuộc diện tổ chức tín dụng phải cung cấp cho khách hàng trước khi xác lập thỏa thuận cho vay. Nếu không thấy các thông tin này trên trang sản phẩm, hãy yêu cầu bên cho vay cung cấp trước khi ký.

Đủ năm nhóm thông tin trên thì bạn tự ước tính được và đi tiếp. Thiếu phương pháp tính lãi hoặc thiếu biểu phí thì chưa loại app, nhưng phải hỏi bên cho vay và có câu trả lời trước khi ký.

Khả năng tiếp cận hợp đồng mẫu từ trước

Đọc hợp đồng sau khi ký là quá muộn để dùng nội dung đó làm tiêu chí lựa chọn. Hợp đồng theo mẫu và điều kiện giao dịch chung thường nằm trên website của tổ chức cấp khoản vay, và app dẫn thẳng link tới bản đó ở trang sản phẩm là điểm cộng về minh bạch.

Trước khi chọn, hãy xem tổng nghĩa vụ thanh toán tính ra sao, điều kiện trả nợ trước hạn, và hậu quả khi trả chậm. Phần còn lại vẫn phải đọc đủ trước khi ký.

Tổ chức tín dụng sử dụng hợp đồng theo mẫu hoặc điều kiện giao dịch chung cho khoản vay phải công khai các tài liệu này tại trụ sở và trên trang thông tin điện tử của mình. Vì vậy, người vay có thể chủ động kiểm tra các điều khoản áp dụng trước khi quyết định tiếp tục.

Tra được hợp đồng theo mẫu từ trước thì đi tiếp. Không tra được thì chưa loại, nhưng bạn sẽ chỉ đọc được điều khoản ở bước ký, tức là muộn hơn thời điểm còn dễ đổi lựa chọn.

Kiểm tra điều khoản trước khi bắt đầu khoản vay trên app

Độ rõ ràng của quy trình đăng ký và giải ngân

Phần hướng dẫn hoặc trang sản phẩm nên mô tả:

• Các bước từ đăng ký đến nhận tiền
• Giấy tờ cần chuẩn bị
• Tiền giải ngân về đâu

Thiếu một trong ba, bạn chưa hình dung được toàn bộ quy trình.

Tài khoản nhận tiền giải ngân là thứ dễ bị bỏ qua nhất. Có app giải ngân về tài khoản ngân hàng bạn đang dùng, có app yêu cầu mở tài khoản tại một ngân hàng cụ thể. Khác biệt đó quyết định bạn có thêm một bước thủ tục trước khi tiền về hay không.

Danh sách giấy tờ cần chuẩn bị cũng thuộc tiêu chí này, vì nó cho biết bạn đi hết được quy trình hay sẽ dừng giữa chừng. Vay tiền qua app vẫn cần giấy tờ tùy thân. App nói rõ cần gì thì bạn chuẩn bị trước được.

Nếu chưa rõ giải ngân là gì và mất bao lâu, bạn khó đánh giá được bước cuối này. Quy trình mô tả được từ đầu đến cuối kèm tài khoản nhận tiền rõ ràng thì đi tiếp, còn quy trình chỉ dừng ở “đăng ký nhanh, nhận tiền ngay” mà không nói bước nào thì bạn chưa kiểm tra được tiêu chí này.

Chọn Được App Rồi Thì Kiểm Tra Gì Tiếp

7 tiêu chí chọn app vay tiền ở trên chủ yếu sử dụng thông tin công khai trước khi đăng ký. Sau khi đăng ký, bạn mới có thông tin khoản vay cụ thể duyệt cho hồ sơ của mình, và cần kiểm lại một lượt.

Sau khi xét duyệt và trước khi ký, bạn cần đọc tổng nghĩa vụ thanh toán trên lịch trả nợ dự kiến, số tiền dự kiến thực nhận so với dư nợ gốc ghi trên hợp đồng, cùng mức lãi chậm trả và lãi quá hạn. Đây là các con số của riêng hồ sơ bạn, nên trang sản phẩm không tra trước được. Sau khi giải ngân, việc còn lại là đối chiếu số tiền thực nhận với số dự kiến, và biết trước cách xử lý khi vay qua app không nhận được tiền.

Đề nghị vay không nêu đủ những nội dung đó thì hỏi trước khi ký, qua tổng đài hoặc mục hỗ trợ trong app của tổ chức cấp khoản vay. Không hỏi qua tài khoản cá nhân nhắn tin riêng.

Cách chọn app vay tiền online bắt đầu bằng một động tác nhỏ: mở một app đang cân nhắc, kiểm tra tiêu chí đầu tiên. Chỉ đi tiếp 6 tiêu chí còn lại nếu app đó qua được. Một app dừng ngay ở tên tổ chức cấp khoản vay của sản phẩm tiết kiệm cho bạn cả 6 bước sau.

Câu Hỏi Thường Gặp

Chưa cài app thì kiểm được những tiêu chí nào?

Nhiều tiêu chí trong số này có thể kiểm được từ trang sản phẩm, trang giới thiệu trên kho ứng dụng và website tổ chức cấp khoản vay. Riêng quy trình đăng ký ở tiêu chí cuối thì có app mô tả đủ bước, có app chỉ nói chung chung. App công khai càng ít thì càng khó kiểm tra, và chính mức độ công khai cho biết lựa chọn nào dễ kiểm tra hơn. Đây cũng là tiêu chí dùng khi lọc top app vay tiền online uy tín.

App có nhiều sản phẩm vay thì chọn app hay chọn sản phẩm?

Chọn cả hai, ở hai bước riêng. Chọn app quyết định nơi bạn đăng ký và lượng thông tin đọc được; chọn sản phẩm mới xác định tổ chức cấp khoản vay của sản phẩm đó, cùng hạn mức, kỳ hạn, cách trả nợ và chi phí. Cách app trình bày thông tin cho biết app có dễ kiểm tra hay không; 6 tiêu chí còn lại áp lên đúng sản phẩm bạn định vay.

App không công khai biểu phí thì có nên loại luôn không?

Không cần loại ngay nếu app chưa công khai biểu phí. Tuy nhiên, bạn vẫn cần biết rõ loại phí và mức phí áp dụng trước khi ký thỏa thuận vay. Nếu chưa nhận được thông tin đầy đủ từ tổ chức cấp khoản vay, bạn chưa có đủ dữ liệu để đánh giá chi phí và chưa nên tiếp tục.